Guide Assurances : garantie vol, comment bien choisir

Alors que le nombre de vols était en baisse depuis plusieures années, 2009 signe la reprise des cambriolages avec plus de 180 000 effractions constatées chez les particuliers.

» Votre assurance multirisques habitation et la garantie vol

Sachez d'abord que dans la plupart des multirisques habitation, l'assurance vol est incluse (ou éventuellement proposée en option) dans votre contrat. Mais pour que votre assureur accorde sa garantie, il faut qu'un certain nombre d'éléments matérialisent «contractuellement» le sinistre (effraction, introduction par la ruse ou la force, usage de fausses clefs ...). C'est donc bien votre contrat qui va définir les conditions à remplir pour bénéficier de votre garantie en cas de vol ou de vandalisme

Bien que chaque contrat d'assurance soit différent, une assurance vol, complétée de la garantie vandalisme, vous assure généralement : le vol (c'est à dire la soustraction frauduleuse) de vos biens, les dégradations, détériorations ou destructions de vos biens mobiliers ou immobiliers, si vous êtes le propriétaire. La garantie vol peut aussi, dans certains cas, vous couvrir en cas d'agression en dehors de votre domicile.

» Pour bien vous faire rembourser par l'assurance, prenez quelques précautions à la souscription

• 1. Estimez au plus juste le montant des capitaux assurés.

  Lors de la souscription de votre contrat multirisques habitation, vous devez indiquer le montant des capitaux mobiliers à assurer.
  Ce montant est particulièrement important car il définit la limite de votre indemnisation en cas de sinistre total (destruction totale suite à un incendie, ou disparition de tous les biens suite à un «déménagement» organisé par les cambrioleurs)
  
  Si la surestimation de ce capital augmente proportionnellement le tarif de vote assurance habitation, en revanche, la sous-estimation vous confronte au problème de l'indemnisation selon la règle proportionnelle.

• 2. Vérifiez précisément la garantie vol pour vos objets de valeur.

  Généralement, la garantie vol des objets de valeur est limitée à une fraction du capital mobilier total assuré.
  Ainsi, si l'assureur indique que les objets de valeurs sont assurés à hauteur de 20% du capital mobilier, et que vous avez fixé ce dernier à 50 000 €, votre assurance vol pour ces objets sera limitée à 50 000 x 20% = 10 000 €.
  
  Par ailleurs, chaque assureur possède sa propre définition d'un objet de valeur. Ce qu'une compagnie d'assurance peut considérer comme un simple objet mobilier, peut être estimé comme un objet de valeur dans une autre mutuelle.
  Au delà des bijoux ou des métaux précieux, peuvent être également considérés comme des objets de valeur : les tapisseries, fourrures, tableaux, meubles signés, ou même certains matériels électroniques professionnels (appareils photos, etc ...)

• 3. Respectez les mesures de protection de votre habitation prévues dans votre contrat.

  Pour être indemnisé en cas de vol, vous devez avoir respecté les conditions de protection définies dans votre contrat d'assurance habitation, selon le cas :
  • nombre de points de fermeture sur les portes,
  • volets pleins ou barreaux aux fenêtres,
  • dispositif d'alarme, avec ou sans télésurveillance.
  Ces moyens de protection seront d'autant plus contraignants que vous demanderez à l'assurance un capital mobilier et/ou objets de valeur assurés important.

• 4. Ménagez-vous des preuves.

  Le jour du sinistre vol c'est à vous, l'assuré, d'apporter la preuve du préjudice subi.
  Vous devez donc préserver tous les éléments matérialisant l'effraction (serrure forcée, volet arraché ...), et prendre des photos en situation, si un remplacement immédiat de la serrure endommagée se révèle nécessaire.
  
  Par ailleurs, vous devez apporter la preuve de la valeur et de votre possession effective des objets volés.
  
  Dans l'idéal, conservez les factures des objets mobiliers achetés dès lors qu'ils atteignent une certaine valeur.
  Pour les objets reçus par dons (par exemple des bijoux ou meubles de famille, cadeaux, etc ..), photographiez les objets en situation (bague portée par votre épouse le jour d'une fête familiale par exemple) et en gros plan.
  
  Ainsi l'expert pourra, simultanément, recueillir la preuve que cet objet vous appartenait bien, puis l'estimer à sa juste valeur au regard de la photo de détail.