Guide Assurances : garantie vol et assurance des objets de valeur

Si le diplôme de votre arrière grand-père constitue indéniablement un objet de valeur à vos yeux, de même que des billets de banque, les assurances multirisques habitation définissent précisément ce qu'elles entendent par « objets de valeur ». Pour le savoir, il vous suffit de consulter les conditions générales de votre contrat, dans lesquelles votre assureur illustre sa définition des objets de valeur avec une série d'exemples. Dans la majorité des contrats, les assureurs distinguent, parmi les objets de valeur, les objets précieux des objets sensibles.

Les objets précieux sont ceux dont la préciosité peut être constatée et comptabilisée. Il s'agit en règle générale :

• des bijoux et des objets en métaux précieux,
• des pierres précieuses (diamants, rubis, émeraudes et saphirs) et fines (tanzanites, grenats, spinelles...), ainsi que des perles,
• des tapis et tapisseries,
• des fourrures,
• des livres et des manuscrits rares,
• des objets d'arts (tableaux, sculptures, mobiliers...), particulièrement s'ils sont signés,
• des objets unitaires ou des ensembles de collections dont la valeur est supérieure à celle mentionnée dans votre contrat d'assurance habitation.

La catégorie des objets sensibles est constituée des équipements techniques et technologiques couramment volés, en raison de leur valeur unitaire (souvent supérieure à 450 €) et de la facilité de les revendre.
Citons, par exemple :

• le matériel hi-fi et vidéo,
• le poste de télévision s'il est récent,
• le matériel informatique ou téléphonique de valeur (smartphone)
• le matériel photographique haut de gamme.

Tout d'abord, la garantie des objets de valeur n'est pas systématiquement incluse dans un contrat d'assurance habitation. Et lorsque cette garantie est prévue, elle est systématiquement limitée à un pourcentage du capital mobilier total assuré.
En effet, il est généralement constaté que le montant consacré à cette catégorie d'objets est limité au maximum à 20% du capital mobilier total. Les contrats plus « haut de gamme » proposent, sur option, d'augmenter la part des objets de valeur jusqu'à 50% du capital mobilier total
Enfin, les assurances habitation « de prestige », destinées aux propriétaires de châteaux et gentilhommières, couvrent les objets de valeur à concurrence de 100% du capital mobilier assuré.

Cette notion de quote-part du capital mobilier dédiée aux objets de valeur est particulièrement importante pour convenablement choisir le niveau de votre assurance habitation.
En effet, si vous possédez des objets de valeur d'une valeur totale de 10 000 €, du mobilier à hauteur de 30 000 € et que votre contrat d'assurance couvre les objets de valeur pour une quote-part de 20%, vous devrez souscrire un capital mobilier total de 50 000 € pour être convenablement assuré (quand bien même la somme des deux, n'en faisaient que 40 000 €).